Het blijft je verbazen dat al tientallen jaren lang met enige regelmaat een verzekeraar een onderzoekje houdt naar onderverzekering en daar elke keer weer opnieuw uit blijkt dat een grote groep bedrijven onderverzekerd is. Uit onderzoek van verzekeringsmaatschappij Achmea blijkt nu weer dat maar liefst 60 procent (!) van de ondernemers na een risico-analyse moet constateren dat het bedrijf is onderverzekerd. Het percentage onderverzekering kan hierbij oplopen tot meer dan 25 procent. Het eerste dat experts bij een schadeopname doen is het bepalen of er sprake is van onderverzekering. En ook uit de ervaring van die experts blijkt dat in twee van de drie gevallen sprake is van onderverzekering. Met als gevolg dat schades slechts gedeeltelijk uitgekeerd worden en dat de ondernemer met een flinke verliespost geconfronteerd wordt.

De berekening van een schade met onderverzekering is eenvoudig. Stel dat u een inventaris en goederen voorraad heeft van € 200.000,-. Uw verzekering is een paar jaar geleden afgesloten op € 100.000,- en het verzekerde bedrag is niet aangepast. Daarnaast heeft u een bedrijfsschadeverzekering afgesloten die uitging van een bruto winst van € 50.000,-. Ook deze verzekering is niet aangepast, terwijl de bruto winst inmiddels € 100.000,- op jaarbasis bedraagt.

Er breekt brand uit en er blijkt van € 100.000,- schade te zijn en u kunt drie maanden geen omzet maken. Wat wordt er uitgekeerd? Uit de inventaris-goederenverzekering komt een uitkering van € 100.000 (schade) maal 100.000/200.000 (verzekerd bedrag gedeeld door werkelijke waarde). € 50.000,- dus. Uw bruto winst derving is een kwartaal, dus 1/4e gedeelte van het jaarbedrag: € 25.000,- (simpel geredeneerd). Echter hier is ook weer sprake van onderverzekering, dus wordt in dit voorbeeld de uitkering wederom gehalveerd tot € 12.500,-. Totale schade: € 125.000,-, totale uitkering e 62.500,-. Een forse verliespost die niet elke onderneming zal overleven! Hoe komt onderverzekering nu tot stand?

Kiezen mensen bewust voor te lage verzekerde bedragen. Zien ondernemers de waarde van hun bezittingen niet in? Of zijn de onderzochte ondernemers allemaal zulke marginale bedrijven dat ze nauwelijks de premie kunnen ophoesten en daarom de verzekerde bedragen maar zo scherp mogelijk houden? Nee, uit onze praktijk blijkt dat het probleem onderverzekering altijd op de loer ligt. Door stijgende prijzen, stijgende voorraden, verbouwingen, toegenomen omzet, enz, enz. De enige manier om onderverzekering te voorkomen is simpelweg periodiek het verzekeringspakket doornemen met uw adviseur en kritisch naar de verzekerde bedragen kijken. Moeilijker is het niet, maar het vraagt wel de nodige discipline van uw verzekeringsadviseur!