Hoe krijg ik dit pand gefinancierd?
Foto: Johan Wouters

Kapitaalkrachtig
Natuurlijk speelt de ondernemer zelf ook een centrale rol bij de beoordeling of de bank met hem of haar in zee gaan. "De centrale vraag die we ons zelf stellen rondom de vraag om vreemd vermogen te genereren is: 'Kan het bedrijf, met deze ondernemer aan het hoofd, die lasten dragen.", legt Kerstens uit. "Die combinatie bedrijf en ondernemer is cruciaal. Met andere woorden: heeft deze ondernemer in het verleden aangetoond over de capaciteiten te beschikken om dit bedrijf te leiden. Maar er komt geweldig veel bij kijken want we kijken heel breed naar de positie van die onderneming. Hoe is de positie in de markt - is er veel concurrentie, is het een uniek product - maar ook naar de toetredingsdrempel voor concurrenten.

Hoe conjunctuurgevoelig is het product en ik welke sector is de onderneming actief. Een deel van de gegevens is uiteraard af te lezen uit de jaarrekeningen. Een ander deel echter is minder objectief maar daarvoor hebben we contact met onze accountmanagers die de ondernemers goed kennen. Hoe is hun visie op het bedrijf en de ondernemer; ook dit oordeel is van eminent belang voor eventuele toekenning van een aanvraag om vreemd vermogen. Alle factoren samen bepalen hierbij het totaalbeeld. Wanneer er sprake is van vermogensverstrekking ten behoeve van verhuurders van bedrijfsruimten komt ook de kwaliteit van de huurder om de hoek kijken. Daarnaast wordt uiteraard gekeken naar de duur van het huurcontract of de inschatting binnen welke termijn verhuurd kan worden."

Kerstens: "In sommige gevallen schakelen we op dit punt een makelaar in die in deze branche bekend is." Vreman: "In zijn algemeenheid kun je stellen dat de ondernemer het financiële risico van de onderneming draagt. Wij, als financiële dienstverlener, blijven daar buiten. Onze Rabobank doet niet aan risicodeling. Wanneer er toch enig risico is zal dat zijn weerslag hebben in een zogenaamde risico opslag. Met andere woorden, dan zal het rentepercentage dat betaald moet worden, omhoog gaan."

Obstakels
Het zal duidelijk zijn dat cliënt en bank er samen niet altijd uitkomen. Ed Vreman: "Een ondernemer moet een goed verhaal hebben, een goed doortimmerd businessplan. Een onduidelijk verhaal is het eerste obstakel in het hele traject. Verder blijft de vraag staan: kan de onderneming dit aan met deze ondernemer aan het roer. Bovendien is bij bancaire financiering een eigen inbreng qua eigen vermogen noodzakelijk. Echter, bij onze dochter FGH-bank is ook maatwerk mogelijk; in bepaalde gevallen zelfs tot 100 procent van de stichtingskosten. Je moet maar zo denken: standaardgevallen zijn er nooit. Dat is ook het leuke aan ons vak."